【什么是砍头息】“砍头息”是民间借贷中常见的一种不规范利息收取方式，指的是在借款时，贷款人提前从本金中扣除一部分利息，借款人实际拿到的金额少于合同约定的借款总额。这种做法不仅违反了相关法律法规，也容易导致借款人陷入债务陷阱。
为了更清晰地理解“砍头息”，以下是对该概念的总结和对比分析：
一、什么是砍头息？
定义：
“砍头息”是指在借贷过程中，借款人尚未使用资金前，贷款人就预先从本金中扣除一定比例的利息。也就是说，借款人实际获得的资金比合同上写的金额要少，但还款时仍需按照原合同金额偿还本金及剩余利息。
举例说明：
假设小张向某平台借款10万元，约定年利率为24%，借款期限为1年。如果采用“砍头息”方式，平台会在放款时直接扣除2.4万元（即10万×24%），小张实际只拿到7.6万元，但到期仍需偿还10万元本金加利息。
二、砍头息的特点
| 特点 | 描述 |
| 提前扣息 | 利息在借款时就被扣除，未实际使用资金前已支付 |
| 实际到账金额减少 | 借款人实际到手金额低于合同金额 |
| 利率计算复杂 | 可能存在隐性费用或高利贷成分 |
| 风险较高 | 借款人可能因资金不足而无法按时还款 |
三、法律与风险分析
法律层面：
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。若提前扣除利息，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
风险方面：
- 借款人可能误以为自己借到了更多钱，导致后期还款压力大；
- 一些非法放贷机构利用“砍头息”变相提高利率，涉嫌违法；
- 若发生纠纷，借款人可能难以举证证明利息被提前扣除。
四、如何识别砍头息？
| 识别方法 | 说明 |
| 查看合同条款 | 确认是否明确写明“预扣利息”或“首期还款包含利息” |
| 核对到账金额 | 比较合同金额与实际到账金额是否一致 |
| 注意利率计算方式 | 警惕高利率或模糊的利息计算规则 |
| 咨询正规金融机构 | 选择有资质的银行或持牌机构进行借贷 |
五、应对建议
1. 增强法律意识：了解相关金融法规，避免落入“砍头息”陷阱；
2. 仔细阅读合同：确保所有条款清晰透明，尤其是关于利息和还款方式的内容；
3. 选择正规渠道：尽量通过银行、持牌小额贷款公司等正规渠道借款；
4. 保留证据：保存好借款合同、转账记录等相关材料，以备维权之需。
总结
“砍头息”是一种不合法且高风险的借贷行为，虽然表面上看似降低了借款成本，但实际上增加了借款人的还款负担。借款人应提高警惕，选择正规渠道进行借贷，避免因“砍头息”而陷入债务困境。
